Vous avez pensé, créé et déjà développé votre patrimoine. Vous recherchez maintenant un regard aiguisé et objectif sur son organisation :
Nous vous accompagnons à chaque étape de la création à la transmission de votre patrimoine.
À la fois généraliste du patrimoine et spécialiste du conseil, notre métier est né de la conviction de la nécessité de proposer une alternative impartiale à l’offre traditionnelle des grands groupes financiers en matière de conseil patrimonial.
CGP
Qu'est-ce qu'un Conseil en Gestion du Patrimoine ?
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Un Conseiller en Gestion du Patrimoine vous accompagne pour :
Constituer et valoriser votre patrimoine
En général, le patrimoine se constitue par strate, au gré d’évènements familiaux héritage, donation, mariage, etc. , d’opportunités un commercial vous a proposé un investissement défiscalisant, par exemple. , et bien évidemment, par la capacité à épargner une partie des fruits de son travail.
Alors qu’il s’agit bien d’un domaine qui nécessite une réflexion d’ensemble, la stratégie est souvent absente dans la constitution d’un patrimoine afin de la valoriser au mieux.
Notre collaboration vous apportera un accompagnement et un suivi permanent ainsi qu’une analyse précise et expérimentée sur un plan civil, social, fiscal et financier. Nous travaillons avec vos conseils habituels (avocats, notaires, experts-comptables, banques et assurances) ou ceux de notre réseau afin de bénéficier de leur expertise pour la résolution de vos problématiques.
La réalisation d’un audit de votre situation patrimoniale, fiscale et sociale reste l’étape indispensable qui nous permettra de vous proposer les solutions les plus pertinentes eu égard à votre situation et à vos objectifs.
Votre protection et celle de votre famille
Rouler en voiture sans assurance vous viendrait-il à l’esprit ? La réponse est évidemment : non.
Pourtant, dans le cadre de votre protection et de celle de votre famille, êtes-vous toujours conscients des vides de prestations que vous laissez, comme autant de fissures dans les fondations de votre organisation patrimoniale ? Comme des infiltrations peuvent fragiliser votre maison, certains évènements de la vie peuvent détruire un confort et un équilibre construits au prix d’efforts quotidiens.
La couverture des risques est pour nous une priorité absolue. Elle est même un préalable à toute stratégie patrimoniale digne de ce nom. Quelle que soit la couverture procurée par les régimes obligatoires, salariés, non-salariés ou libéraux, cette dernière est manifestement insuffisante et surtout, elle n’en englobe pas toutes les dimensions.
Il faut bien comprendre et maîtriser les mécanismes de la protection sociale en France qui sont extrêmement complexes. Il est donc impossible de ne pas poser ces questions :
- Je ne peux plus travailler ? quelles sont les incidences sur ma famille, mon entreprise, mes collaborateurs ?
- Je suis invalide ? comment est assuré mon niveau de vie qui sera d’autant plus couteux dans cette situation ?
- En cas de décès ? comment sera assuré le niveau de vie des miens ? qu’advient-il de mon entreprise ?
Dans le cadre de nos études, nous réalisons systématiquement un bilan social afin de vérifier l’adéquation entre vos besoins et votre couverture existante, ainsi que celle qui serait nécessaire.
Nous étudions également tous les outils juridiques de protection existant en dehors de tout cadre assurantiel, qui permettent d’anticiper la gestion des situations de crise incapacité, invalidité, décès … .
La protection ne se limite pas, loin s’en faut, à la seule souscription d’un contrat d’assurance.
Nous prenons en compte toutes les dimensions de la protection, qu’elle relève de la sphère privée Calibrer les capitaux et revenus nécessaires au maintien du niveau de vie de la cellule familiale , ou qu’elle relève de la sphère professionnelle Prévoir le rachat de l’entreprise entre associés, couvrir la perte d’un homme clé, couvrir les risques juridiques du dirigeant, assurer la gouvernance de l’entreprise, etc. .
1. Conseil en rémunération
Le conseil en optimisation de rémunération consiste en l’étude des dispositifs de rémunération et de protection sociale les plus efficients pour le dirigeant. Un audit de la politique de rémunération de l’entreprise est un préalable à tout conseil. Ne perdons jamais de vue que le stock patrimoine déjà constitué est issu des flux rémunération de l’entreprise à son dirigeant et que le facteur contraignant en est la fiscalité.
Il convient donc d’étudier en profondeur l’ensemble des flux financiers, qu’ils proviennent de l’entreprise ou du patrimoine privé, de calculer la productivité des revenus immédiats et disponibles, mais également des revenus différés.
Il est indispensable de mesurer le cout fiscal, par catégorie de revenus, et de dégager pour chacun d’entre eux le taux réel d’imposition.
D’autre part, le conseil en rémunération doit déterminer les seuils incompressibles de protection sociale : c’est avec sa rémunération que l’on fabrique sa protection sociale. Qu’advient-il alors en cas de rupture de ce flux si le dirigeant est en incapacité pour une période plus ou moins longue ?
Dans nos audits, nous proposons systématiquement l’étude du système de rémunération.
2. Conseil en épargne salariale
Outil de management, outil de motivation, outil d’organisation de rémunération du dirigeant, il est inconcevable de penser sa rémunération ou celle de ses collaborateurs, sans inclure la dimension de l’épargne salariale.
La réforme de l’épargne retraite prévue par la loi PACTE du 22 mai 2019 est sans conteste une transformation radicale de l’épargne retraite, mais plus largement, de la notion même d’épargne long terme car, sous le vocable générique PER Plan d'Épargne Retraite se dessine en réalité une véritable révolution dans l’approche de l’épargne en vue de la retraite.
Le PER est accessible à tous : salariés, travailleurs non-salariés, exploitants agricoles, inactifs. Également appelé PERin Plan d'Épargne Retraite Individuel , il est ouvert depuis le 1er octobre 2019 et remplacera dès le 1er octobre 2020 les anciens dispositifs Madelin, Perp, Préfon, etc…
De la participation au PEE Plan d'Épargne Entreprise : toujours en vigueur, il n'est pas remplacé par le PER , de l’intéressement au PERECO Plan d'Épargne Retraite Entreprise Collectif, remplace les anciens dispositifs PERCO, Art.83. Le PERECO recueille les versements de l'entreprise , la sphère de l’épargne salariale est accessible à toutes les entreprises quelles que soient leur taille, la nature de leur activité ou leur forme juridique, dès lors qu’elles emploient au moins 1 salarié.
Les plans d’épargne salariale sont ouverts à tous y compris aux chefs d’entreprise et à leurs conjoints collaborateurs ou associés, ainsi qu’aux mandataires sociaux.
Important : Depuis le 1er janvier 2019, l’abondement, dans les entreprises de moins de 50 salariés, n’est plus soumis au forfait social
Nous vous accompagnons dans l’étude de la mise en place, le dimensionnement des mécanismes, l’audit des conventions existantes de ce formidable outil, sans doute le plus moderne et le plus innovant de toute la sphère des solutions d’épargne intra-entreprise, qu’est l’épargne salariale.
3. Conseil en investissement financier
1 – Définir votre « profil investisseur »
L’investissement financier est la dernière étape dans la construction d’une stratégie patrimoniale. C’est une fois que nous avons ensemble défini vos objectifs, fruits de vos aspirations et de vos contraintes, que nous pourrons sélectionner les véhicules de votre épargne : assurance-vie ; contrat de capitalisation ; compte-titre, PEA/PEA PME ; Perp ; … autant de véhicules qui peuvent se juxtaposer autour d’un objectif commun.
Si cette sélection s’articule autour de critères techniques d’évaluation, le second élément déterminant après la définition de vos besoins est le temps : L’horizon fixé pour la réalisation de vos projets est capital.
Enfin, le troisième point à prendre en compte est votre tolérance au risque :
Qu’acceptez-vous comme niveau de risque ? Raisonnez-vous en terme de rendement/risque ou de rendement seul ? Au-delà de la notion de risque que le législateur réduit à la volatilité, il s’agit de prendre en compte les spécificités des supports de placement que nous allons, ensemble, définir pour construire votre portefeuille d’investissement : c’est ce que nous appelons l’allocation d’actifs.
2 – Construire votre portefeuille…
Nous avons défini ensemble votre profil investisseur (appétence au risque, horizon de placement, connaissance des outils financiers), nous allons maintenant bâtir votre portefeuille, votre allocation d’actifs. En clair, nous recherchons le couple rendement/risque le plus efficace correspondant à votre profil.
La connaissance de l’ensemble de ces éléments, les outils dont nous disposons et une analyse pointue des marchés nous permettent enfin de sélectionner, avec vous, les meilleurs fonds répondant à votre stratégie financière d’investissement.
…et le suivre dans le temps
Le suivi…vraisemblablement le point le plus important. Nous vous accompagnons tout au long de notre relation et nous vous dotons d’outils vous permettant d’appréhender et de contrôler, en temps réel, la situation de votre épargne pour prendre, ensemble, les décisions les plus adaptées en respectant scrupuleusement vos objectifs et votre profil.
Anticiper la fin d’activité
La fin d’activité est une des périodes cruciales de la vie de tout individu, mais encore plus pour le dirigeant d’entreprise : La cession de l’entreprise et la fin d’activité sont intimement liées.
Comme tout grand évènement, et celui-ci est certain et prévisible, il doit et peut être anticipé.
Certains grands groupes de diffusion proposent des produits dits de « retraite » et se concentrent davantage sur la vente d’un produit financier que de l’étude des droits existants. Pourtant, c’est le socle de vos futurs revenus.
Nous vous accompagnons par un audit de prise de décision : Il permet de vérifier l’enregistrement de vos droits (la reconstitution de carrière, nombre de trimestres, détection des erreurs … etc.). Nous y analysons les dispositifs légaux et réglementaires au regard de votre profil de carrière et identifions les pièges à éviter ou les opportunités à saisir.
Ces premiers travaux indispensables réalisés, nous répondons à vos interrogations :
- Quel est votre âge optimum de départ à la retraite,
- Comment pourrez-vous éviter la décote,
- Devez-vous rechercher la surcote,
- Evaluer la pertinence d’un rachat de trimestres, cotisations ou points, tant sur les régimes obligatoires que complémentaires ou facultatifs,
- Calculer les droits de réversion, qui vous permettent de mieux protéger votre conjoint,
- Etudier la pertinence d’un cumul emploi/retraite,
- Vérifier si dans votre situation, la retraite progressive est possible,
- Quelles sont les décisions à prendre aujourd’hui, pour partir dans des conditions optimales en fonction des objectifs que vous avez vous-même fixés,
La retraite n’est en rien une fin, bien au contraire, c’est le début d’une nouvelle étape.
N’en négligez pas la préparation : nous sommes à vos côtés pour vous accompagner dans vos décisions et vos choix.
1 – Transmettre votre patrimoine
Après la période de constitution de votre patrimoine, vient celle de sa transmission. C’est prioritairement ici que l’on perçoit que la gestion de patrimoine, n’est pas la gestion d’un ensemble de biens, mais la gestion d’un ensemble de droits que l’on a sur des biens …
Réussir la transmission de son patrimoine, ce n’est pas rechercher la seule diminution des frais et droits.
C’est s’assurer que l’organisation que vous envisagez sera respectée, que la cohésion familiale sera pérenne, que les choix que vous ferez résisteront au temps long du droit, mais également à l’environnement économique, financier, aux lois fiscales en perpétuel mouvement. C’est aussi s’assurer que le partage des droits et pouvoirs, qui pourraient devenir sources de conflits tant lors de leur mise en place que dans la durée, se vive dans la plus grande sérénité.
En clair, une bonne transmission, c’est celle qui a été anticipée et qui permet d’assurer la tranquillité de votre famille, qu’elle soit privée ou professionnelle.
Nous réalisons un audit patrimonial qui met en exergue la structure de votre patrimoine (actifs et passifs), ainsi que les points de frottement civils, juridiques et fiscaux. De ces constats découle une étude personnalisée, afin de définir avec vous la stratégie la plus adaptée à vos choix patrimoniaux.
Nous travaillons alors, selon votre choix, en inter-professionnalité avec vos conseils (notaire, avocat, expert-comptable). Notre seul objectif est d’étayer votre réflexion pour une prise de décision en toute objectivité.
2 – Transmettre votre entreprise
Céder à un tiers, donner à ses enfants, intégrer des collaborateurs au capital, autant de questions que le dirigeant doit se poser sur la reprise de son outil professionnel. Donner en gardant l’équité entre les enfants, donner et accompagner, organiser le patrimoine post-transmission, sont autant de sujet qu’il convient de travailler avec plusieurs années d’avance.
Les solutions sont multiples et sur ce sujet comme sur bien d’autres en matière de gestion de patrimoine, seuls des objectifs clairement définis par le dirigeant sont la clé de la réussite de cette transition.
Rappelons que la Loi dispose pour ceux qui n’ont rien prévu. Il faut bien des règles du jeu. Ainsi et en pratique, si le dirigeant anticipe et si les conseils maitrisent parfaitement les rouages et les enjeux, alors, la fiscalité n’est plus vraiment un problème. Les solutions existent, elles sont nombreuses et s’adaptent aux différents schémas familiaux et d’entreprise.
Nous accompagnons depuis de nombreuses années des dirigeants dans la transmission de leur société : l’écoute, la compréhension des enjeux, l’accompagnement en interdisciplinarité et le suivi personnalisé, permettront la réussite de votre transmission d’entreprise.
ACP Group
5 bonnes raisons de nous choisir !
02.
— Une équipe à votre service
Une relation de proximité pour une meilleure réactivité.
03.
— A.C.P : Un agrégateur de compétences
Parce que le CGP n’est pas omniscient, nous nous appuyons à chaque fois que nécessaire sur l’expertise de notre réseau pluridisciplinaire (notaires, experts-comptables, avocats) à l’image d’un architecte patrimonial.
05.
— Un engagement sur le long terme
L’honnêteté et le respect sont la base d’une relation de confiance, et la communication la clé d’un partenariat solide.
Votre profil va évoluer, vos objectifs et vos stratégies patrimoniales évolueront également au gré des étapes de votre vie. Ainsi, en tant que Conseiller en Gestion de Patrimoine, nous vous proposons un partenariat qui s’inscrit dans la durée.
Cela se traduit par un accompagnement permanent sur le long terme, un suivi adapté, nous permettant de vous solliciter, comme pour vous tenir informé par exemple d’une nouvelle disposition fiscale, de l’évolution des marchés et vous recommander des ajustements nécessaires.
Ces conseils permettent aussi de se préparer au changement, tel que l’évolution de votre carrière professionnelle, de votre vie familiale et de nombreux autres facteurs, pouvant vous obliger à modifier votre stratégie patrimoniale.